변액보험 변액유니버셜 보험의 뜻

보험 가입을 하다보면 변액보험, 유니버셜 보험이라는 단어를 듣게 되는데요. 저번 포스팅에 이어서 이부분을 살펴보도록 하겠습니다.

2024.11.29 - [Work/Stock] - 종신보험이란? 보험의 뜻과 용어 정리

종신보험이란? 보험의 뜻과 용어 정리

변액보험이란?

정부의 시사경제 용어 사전에 따르면 변액보험은  투자수익률에 따라 되돌려 받는 보험금이나 해약환급금이 달라지는 상품을 말합니다. 

전통적인 보험상품은 미리 약정된 이율에 따라 만기환급금을 받지만 변액보험은 투자수익률에 따라 되돌려받는 보험금이나 해약환급금이 달라진다. 즉, 변액보험의 사망보험금은 최초 계약한 기본보험계약의 ‘기본보험금’과 투자실적(적립금-기본보험계약의 예정책임준비금=초과적립금)에 따라 증감하는 ‘변동보험금’으로 구성되며, 보험의 성격을 유지하기 위해 변동보험금의 크기와 관계없이 사망보험금은 기본보험금을 최저보장으로 설정하고 있다.

https://www.moef.go.kr/sisa/dictionary/detail?idx=1206

[시사경제용어사전] 변액보험

 

변액보험은 크게 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버설보험으로 나뉘는데요.

• 변액연금보험
  변액연금보험은 투자 성과에 따라 받게 되는 연금액이 달라지는 상품이에요. 수익률이 높으면 납입액보다 많은 연금을 받게 되지만 수익률이 낮으면 납입액보다 적은 연금을 받게 됩니다. 이럴 경우 최저연금보증기능을 통해서 이미 냈던 보험료보다 연금을 적게 받는 것을 대비해 투자수익률과 상관없이 최소한의 연금액을 보장하는 기능을 사용하곤 합니다.
• 변액종신보험
  투자 성과에 따라 사망보험금이 변동되는 종신형 보험입니다. 계약 시 사망보험금이 결정되는 일반 종신보험과 차이가 있습니다. 수익률이 높으면 사망보험금을 많이 받을 수 있지만 반대로 수익률이 낮으면 사망보험금이 줄어들어요. 다만 일반 종신보험보다는 사업비가 비싸다는 단점이 있습니다.
• 변액유니버셜(적립)보험
  변액보험에 보험료 납입 및 인출이 자유로운 유니버셜 기능이 합쳐진 보험이라고 할 수 있습니다. 중도 인출, 납입 유예, 추가 납입 등이 가능해 납입액과 인출 시기 등을 가입자가 조정할 수 있는 보험입니다. 자금 운용이 자유롭지만, 복잡한 상품 구조로 인해 고객이 스스로 관리하기가 어렵다는 단점이 있습니다.

변액보험의 장단점

이처럼 기본 보험보다 훨씬 많은 기능이 있는 변액보험의 단점은 '사업비’입니다. 보험사가 고객에게서 받는 비용의 대부분을 설계사의 수당으로 지급하는 통해 손실이 발생하게 되는데요. 특히 변액보험에서 사업비가 차지하는 비중은 10%가 넘는 수준입니다. 기사에서 ‘생명보험사별 변액보험 운용 현황’ 자료에 따르면 22개 생명보험사의 평균 사업비 비중은 11.5%가 넘습니다. 즉 보험 납입액 100만원의 변액보험에 가입해도 실제로 투자되는 금액은 90만원이 안되기 때문에, 실제 투자를 시작하기도 전에 10%가 넘는 손실이 발생하는 형태이기 때문입니다.

그 뿐만 아니라 중도해지 역시 쉽지 않다는 단점이 있습니다. 현재 변액보험의 해지환급금은 해지 시점의 투자 실적에 따라 결정되고, 일반적으로 변액보험 가입 후 초기 몇 년간은 사업비가 많이 차감되어 수익률이 높아도 해지환급금이 납입한 보험료보다 적게 설정되어 있습니다.

그 뿐만 아니라 변액보험 가입 후 10년 이내에 중도해지를 하게 되면 비과세 혜택을 받을 수 없습니다. 중도해지 시 해지환급금이 본인이 납입한 보험료를 초과하면, 초과되는 금액에 대해서 이자소득세(15.4%)가 부과됩니다.

그리고 변액보험의 5년 수익률을 보면 주식형이 미래에셋이 가장 높고 33.5%의 수준인데요. 

다만 기사에 따르면 보험사에서 판매한 변액보험은 총 1837개라고 합니다. 이 중 26%인 477개가 마이너스 수익률을 보이고 있습니다. 보험사별로 최근 1년간 수익률을 보면 특히 주가연계증권(ELS)형 변액펀드 수익률이 심각하며, BNP파리바카디프생명에서 판매한 ELS 관련 변액보험 4개 모두 40%가 넘는 손실을 기록 중이라고 합니다.

삼성생명과 KB라이프생명, 하나생명, 신한라이프생명 등 주요 보험사 모두 최소 10%에서 40% 이상의 손실을 기록하고 있으며, 홍콩항셍중국기업지수(홍콩H지수)를 기초자산으로한 ELS 손실이 커지면서 변액보험도 영향을 받은 것으로 추정됩니다. 심지어 기준금리(3.5%)보다도 낮은 수익률을 기록한 상품도 320여개에 달한다고 합니다.

변액보험 확인하기

생명보험협회에 가면 전체 상품에 대한 보험 정보 확인이 가능한데요.

https://pub.insure.or.kr/compareDis/variableInsrn/mrktStts/list.do

생명보험협회 공시실

변액보험의 비과세혜택을 보기 위해 약 10년전에 판매한 변액유니버셜 적립보험을 조회해보면 현재 환급급이 100%정도입니다. 거의 원금인데요. 심지어 DB생명은 99%로 10년을 납입하였지만 원금이 아직 안되고 상품수익률이 -인 경우도 존재합니다.

장기간 변액보험의 장단점을 확인하고 가입하시기 바랍니다.

즉 장단점을 꼭 확인하시고 가입하시는데 신중하게 접근해야할 것입니다.